SPEI: ¿Qué es y para qué sirve?

En un mundo cada vez más digitalizado, las transferencias bancarias instantáneas se han convertido en una necesidad. El SPEI, el sistema de pagos electrónicos más utilizado en México, ha facilitado enormemente las transacciones financieras. ¿Quieres saber cómo funciona este sistema y por qué es tan importante para la economía del país? En este artículo te lo explicamos.

¿Qué es SPEI?

El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) es la infraestructura de pagos del Banco de México, el cual permite el envío y recepción de dinero entre cuentas bancarias por vía internet. Su principal función es permitir a sus participantes, enviar y recibir pagos entre sí para poder brindar a sus clientes finales el servicio de transacciones electrónicas en tiempo real.

¿Qué relación tiene el SPEI con la nómina?

La mayoría de las empresas, utilizan este tipo de transacciones para facilitar el pago a los empleados, bajo conceptos de nómina y otros conceptos como pago de clientes y proveedores que tengan una cuenta bancaria en cualquier banco.

El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios es un sistema que ha facilitado las transacciones a terceros; sin embargo, existen algunas ventajas y desventajas, por ejemplo:

Ventajas:

• Facilidad y eficacia para generar pagos.
• No es necesario acudir a un banco para realizar la transacción.
• El usuario podrá pagar servicios de otra naturaleza.
• Podrá pagar cualquier tipo de compra que realice.
• Recibirá sus pagos de nómina o cualquier transacción que esté direccionada a su cuenta bancaria.
• Comprobación de las transferencias en tiempo real.

Desventajas:

• Al ser un proceso personal, el usuario podrá cometer el error y podrá perder su dinero.
• El proceso de alta de una cuenta nueva, es largo.
• Algunos pagos no podrían verse reflejados en poco tiempo.

Normas y legislación

Este sistema de pago SPEI, está sujeto a la ley de sistemas de pago de igual forma, al ser Banco de México el administrador y operador del SPEI, le es aplicable la Ley del Banco de México que regula al banco central y contiene diversas disposiciones en materia de sistemas de pagos, entre las que destacan las siguientes: 

• Establece el sano desarrollo del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos como dos de las finalidades del Banco de México (Artículo 2).  
• Establece como una de las funciones del Banco de México regular los sistemas de pagos (Artículo 3). 
• Faculta al Banco de México a expedir disposiciones que tengan por propósitos, entre otros, el sano desarrollo del sistema financiero, el buen funcionamiento del sistema de pagos y la protección de los intereses del público (Artículo 24). 
• Faculta al Banco de México para regular el servicio de transferencias de fondos a través de instituciones de crédito (Artículo 31).  
• Faculta al Banco de México para realizar supervisión de los intermediarios y entidades financieras sujetos a la regulación que éste expida, para proveer a la observancia de la regulación que lleve a cabo (Artículo 35 Bis).

¿Cuáles son los requisitos para poder pagar por SPEI?

Se debe de contar con una cuenta bancaria con servicio de banca por internet o el servicio de banca móvil.

• Este servicio se solicita directamente con el banco donde tienes tu cuenta. Aunque generalmente tiene un costo (puede ser una cuota mensual o por cada pago enviado).
• Consulta los bancos que ofrecen el servicio del SPEI®.
• Conocer la Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) de la cuenta (18 dígitos), el número de tarjeta de débito (16 dígitos) o el número del teléfono celular (10 dígitos) asociado a la cuenta del trabajador o empresa a la que se le va a pagar o transferir el dinero.
• Por la seguridad de la empresa, el servicio de banca por internet de los bancos solicita dar de alta previamente la cuenta que recibirá el pago, la cual puede usarse después de cierto tiempo.
• Si se utiliza el servicio de banca móvil, sólo se deberá registrar la cuenta que recibirá el pago previamente cuando éste sea mayor a 250 Unidades de Inversión (UDIS).

¿Cómo funciona (paso a paso)?

De acuerdo con Banxico, el sistema de pagos SPEI se realiza de la siguiente manera:

1. El cuentahabiente acude a su banca electrónica o aplicación móvil para hacer la transacción, accediendo con su contraseña personal entre otros parámetros como tokens y con los avances tecnológicos incluso con pruebas biométricas para verificar su identidad.
2.  El participante envía las instrucciones de sus clientes, como cuenta bancaria y datos de la misma para el alta en el portal.
3. El cuentahabiente da de alta los datos bancarios para generar la transferencia.
4. El Banco de México verifica la información de los participantes, que dan certeza de la integridad de la instrucción de pago, y procede a su procesamiento y posterior liquidación al participante receptor del pago. 
5.  Se informa a los participantes involucrados el estatus de la transferencia, si es favorable participante receptor del pago acredita los fondos en la cuenta.
6. Si es el caso, se envía al Banco de México la información para generar el Comprobante Electrónico de Pago (CEP).

¿Qué información se muestra en el comprobante?

Este comprobante es un documento digital que registra una transacción realizada a través del SPEI. Esta información es crucial para llevar un control de tus finanzas y, en caso de requerirlo, para realizar cualquier aclaración o gestión relacionada con la operación.

Información que debe incluir el comprobante de la entidad que genera el envío:

• Nombre del banco que recibió el pago
• La fecha en que se realizó el pago
• El monto del pago
• La cuenta* de quien recibió el pago
• El nombre del titular de la cuenta que recibió el pago
• La clave de rastreo del pago
• Un número de referencia
• El concepto del pago

Información que debe incluir el comprobante de la entidad que recibe el envío:

• Nombre del banco que envió el pago
• La fecha en que se realizó el pago
• El monto del pago
• La cuenta* de quien envió el pago y la cuenta* de quien recibió el pago
• El nombre del titular de la cuenta que envió el pago
• La clave de rastreo del pago
• Un número de referencia
• El concepto del pago

¿Cómo se rastrea y se comprueba el estado de un pago vía SPEI?

Todos los pagos son rastreables por lo que por medio del comprobante en cual incluye la clave de rastreo se puede verificar el estado de un pago.

Los datos necesarios para esto son:

• El Comprobante Electrónico de Pago (CEP)
• Fecha en que se realizó el pago
• Número de referencia o la clave de rastreo
• Nombre del banco a través del cual se realizó el SPEI
• El nombre del banco al cual iba dirigido el pago
• Número de cuenta a la que se envió el pago 
• Monto del pago
• Si no se puede obtener el CEP, puede ser que el pago no se haya realizado correctamente
• MI-SPEI es un servicio de información mediante el cual se puede consultar el estado de un pago mediante la clave de rastreo o el número de referencia.

¿Cuáles son los estados en los que puede encontrarse una transacción?

En proceso:	Esto quiere decir que el SPEI® ha recibido la solicitud para realizar el pago, pero éste aún no se ha depositado.
Liquidado:	Esto significa que el pago fue procesado por el SPEI® y el banco beneficiario ya está en posibilidad de depositar el dinero en la cuenta del beneficiario.
Cancelado:	Se informa cuando el pago fue cancelado por el banco en donde tiene la cuenta quién lo solicitó. Un pago puede cancelarse antes de que se transfiera el dinero, pues una vez depositado ya no puede cancelarse.
Rechazado:	Se reporta este estado cuando, por seguridad, el pago fue rechazado por el SPEI® debido a que contiene errores o inconsistencias en la información.
En proceso de devolución:	El pago fue devuelto por el banco del beneficiario y el monto está en proceso de transferirse a la cuenta de quien ordenó el pago.
Devuelto:	Se informa cuando un pago fue devuelto por el banco del beneficiario y el monto ya debe verse reflejado en la cuenta de quien ordenó el pago.
Cancelado al cierre:	Se reporta cuando aún no se autorizaba el depósito del monto del pago y éste fue cancelado al cierre de la operación del SPEI®.
No encontrado:	Se informa cuando no existe registrado un pago en el SPEI® que cumpla con el criterio de búsqueda especificado.

¿Cómo se valida un CEP?

El CEP (Comprobante Electrónico de Pago) puede obtenerse en un formato de impresión (PDF); así como en un archivo de datos (XML). El CEP proporciona no sólo información sobre el pago o transferencia electrónica sino que también proporciona el número de serie del certificado de seguridad, la cadena original y un sello digital que permite validar su autenticidad y, por ende, darle certeza al usuario acerca de su pago.

Tips de experto 

Las transferencias son un método seguro, recuerda que a nivel empresarial algunas transacciones generan comisiones; sin embargo, en promedio se cobra $4.50 por operación un costo mucho menor que asistir de manera presencial, sin mencionar que pueden efectuarse sin estar dentro del horario de una sucursal bancaria.